聚焦邮储银行中报：信贷资源更多地向零售倾斜，下大力气培养员工专业能力

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      21世纪经济报道记者边万莉 北京报道 8月30日，邮储银行召开2021年中期业绩发布会。数据显示，上半年实现营业收入1578亿，同比增长7.71%，净利润412亿，同比增长22.48%。不良率仅0.83%，较上年末进一步下降0.05个百分点，拨备覆盖率421.33%，较上年末提高了13.27个百分点。

      会上邮储银行董事长张金良，执行董事、行长刘建军，执行董事、副行长张学文，执行董事、副行长姚红战略性业务发展、资产质量、信贷成本、零售业务发展思路等话题进行了回应。

      张金良表示，“我们对未来五年作了新的思考和规划，形成了邮储银行‘十四五’规划纲要。围绕战略方针，我们将在普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域发力。我们将以更大力度整合内部资源，以改革创新为根本动力，以客户为中心，以价值创造为导向，开创高质量发展新局面。”

战略性业务中收同比增长37.86%，对公是发力重点

      截至2021年6月末，邮储银行总资产规模突破12万亿，较上年末增长7.61%，其中贷款总额突破6万亿，增长8.33%，负债规模达到11.47万亿，增长7.36%，客户存款接近11万亿，增长5.36%，存贷比较上年末进一步提升1.55个百分点至56.74%。

      近年来，邮储银行一直把发展中间业务作为战略性的业务来抓。近5年（从2016年上市到2020年），中收年均复合增长率超过12%。2021年上半年，邮储银行实现手续费及佣金净收入114亿，同比增长37.86%，占营业收入比重7.24%，同比提升1.58个百分点。代理业务取得了突破式发展，代理业务手续费收入99亿，同比增长126.53%。依托同业生态圈建设，做大有效托管规模，资产托管总规模4.21万亿，其中公募基金托管规模首次突破4000亿，托管业务手续费收入同比增长达到25%。

      刘建军提出，“今年上半年应该说多项中间业务齐头并进，实现了中间业务的快速发展。我们希望全年的中收力争实现20%以上的增长。未来一段时间，邮储银行的中间业务仍然是我们的重要战略业务”为此，邮储银行表示将在“建机制、提能力、促协同”方面发力，下一步主要打造两支队伍：一支是以理财经理为核心，以财富顾问和内训师为支撑的财富管理队伍；一支是以客户经理为核心，以产品为支撑的公司业务的理财队伍、营销队伍，特别是公司业务这支队伍。在中收中，对公业务的贡献度提升空间还很大，也是今后发力的重点。

      在业务规模扩大的同时，邮储银行的资产质量也在提升。截至今年6月末，邮储银行的不良贷款率是0.83%，较年初下降了0.05个百分点。对此，姚红表示，“我行客户新生成不良贷款较去年同期显著下降，同时我们持续加大对存量不良的处置。结合我行自身的资产质量，以及我们对市场形势的研判，遵照会计准则和监管要求，我们前瞻性地反应预期信用损失、计提拨备。目前，拨备覆盖率上升也表明了我们风险抵补的能力非常充足。”

      关于信贷成本方面。今年上半年邮储银行年化信贷成本是0.53%，较去年全年下降了0.45个百分点。据姚红介绍，这是因为去年一次性地针对疫情因素计提了减值，今年疫情得到了控制，虽然有所反复，但总体的情况是良好可控的。同时企业恢复生产，特别是受疫情影响的一些企业能够正常地还款，释放了一部分减值。另外就是资产质量良好，因资产质量迁徙的减值计提也明显下降。目前，虽然信贷成本下降，但拨备覆盖率上升，资产质量良好，风险抵御能力充足。

零售业务禀赋优异，下大力气培养员工专业能力

      新上任三个多月的行长刘建军将邮储银行的特色总结为四点：一是零售银行业务的禀赋优异；二是根植县域、基础牢固；三是队伍年轻，充满活力；四是资产负债表很干净。他表示，“认真听取了总行部门的工作汇报、调研了几家分行、跑了一些网点、见了一些客户，我发现邮储银行的特色非常鲜明，从当前开展的各项工作来看，未来极具发展潜力。”

      数据显示，邮储银行拥有近4万个网点，6.3亿的个人客户，个人贷款占比57.46%，存款占比87.56%，收入占比69.84%。邮储银行县域及以下的网点占比接近70%，通过“四千精神”（历尽千辛万苦、说尽千言万语、走遍千山万水、想尽千方百计）与广大县域客户建立了深厚的感情，获得了强烈的认同感，县域及以下存款业务占全行的比重将近70%，在县域市场具有显著的竞争优势，未来在金融支持乡村振兴方面大有可为。

      邮储银行信贷资源配置坚持两条基本原则：一是要符合国家的产业政策和监管要求，二是以RAROC为标尺，向回报水平高的领域倾斜。按照这两条基本原则，信贷资源的摆布基本上可以概括为“资产向贷款倾斜，贷款向实体倾斜，实体向零售倾斜”。今年上半年信贷资源的摆布也基本遵循了这样的思路。邮储银行具有独特的优势，下半年总体的想法是信贷资源更多地向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度。

      刘建军表示，邮储银行零售资源非常地丰富，而且在零售信贷和财富管理方面已经搭建了较为成熟的业务体系。网点转型方面，通过硬转型、软转型以及IT支撑，推动网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。财富管理体系方面，大力培植理财顾问能力，以专业综合服务满足更广泛客户的财富管理需求。

      随着金融科技投入的持续加大，数字化转型持续加快，零售业务的优势将进一步扩大。截至6月末，VIP客户数超过4000万户，较上年末增长14.87%，财富客户346万户，较上年末增长20.44%，个人客户AUM突破12万亿。谈及未来发展零售业务的规划，刘建军表示，“要持续地、坚持不变地推动财富管理战略。”

      他指出，“首先，要继续完善财富管理体系，强化中后台专业能力支持，在前线根据服务客户的规模要求来配置我们的专业理财经理队伍，同时利用从上到下的专业能力来赋能一线，为客户做好投资理财服务。在财富管理过程当中，我一直觉得不仅是产品的销售，更是通过资产组合、资产配置为客户持续创造价值，持续获得收益的过程。在这个过程当中，我觉得队伍的能力非常重要，接下来我们要下大力气培养财富管理条线员工的专业化能力，让他们通过自己的专业能力来给客户做财富管理。”

      邮储银行大学本科及以上学历员工占比达到78.6%，这些员工的平均年龄只有35岁，刘建军表示，“我来之前对邮储的干部队伍印象是比较传统的，但是我实际接触后发现，大家在职业素养、精神面貌、工作能力等方面很令人满意，有干劲、有想法，整体队伍的素质非常好。”